Споживче кредитування є звичним фінансовим інструментом для багатьох українців, проте в умовах економічної нестабільності він може перетворитися на небезпечний тягар. Неправильна оцінка власних можливостей, ігнорування умов договорів та захоплення мікропозиками часто стають причиною глибокої боргової кризи.

Фінансова консультантка Олена Коник, в інтерв'ю виданню Новини Live проаналізувала основні чинники, за яких звичайний кредит перетворюється на загрозу фінансовому виживанню сім’ї.

Ризики без офіційного доходу та кредитування «на життя»

Однією з найбільш критичних помилок є оформлення позики за відсутності стабільного джерела заробітку. За словами експертки, кредити для осіб із тимчасовою зайнятістю або без офіційного працевлаштування є зоною найвищого ризику. Будь-яка затримка виплат або втрата роботи миттєво запускає механізм штрафних санкцій, що псує кредитну історію та ускладнює подальше фінансове життя.

Окрему небезпеку становлять позики на поточні потреби: продукти харчування, оплату комунальних послуг або оренду житла. Олена Коник підкреслює, що такі кредити не створюють додаткової вартості. Навпаки, вони формують хибну звичку жити в борг, що призводить до «боргової спіралі», коли нові позики беруться виключно для перекриття попередніх.

Пастка мікропозик та прихованих відсотків

Маркетингові обіцянки «нульових» відсотків часто приховують реальну річну процентну ставку, яка в десятки разів перевищує середньоринкову. Це особливо характерно для мікрофінансових організацій (МФО). У разі прострочення навіть на кілька днів сума боргу може зрости в геометричній прогресії.

Читайте також: Підприємці Дніпропетровщини - серед лідерів програми «Доступні кредити 5-7-9%» - статистика

«На практиці це виглядає так: людина бере 5 тисяч гривень, а за тиждень прострочення вже винна 15 тисяч. Короткі терміни погашення та агресивна політика штрафів роблять такі інструменти максимально токсичними для особистого бюджету», — зазначає фахівчиня.

Надмірне навантаження та реальні наслідки: кейс із втратою майна

Здоровий рівень кредитного навантаження не повинен перевищувати 30–40% від щомісячного доходу. Якщо виплати забирають більшу частку бюджету, позичальник стає вразливим до будь-яких форс-мажорів. Відсутність «фінансової подушки» у поєднанні з кредитом — це прямий шлях до катастрофи.

Експертка наводить реальний приклад із практики, коли гонитва за швидким прибутком призвела до трагедії. Клієнт, намагаючись отримати кошти для гри на біржі, оформив низку дрібних кредитів у різних організаціях. Неотримання очікуваного доходу та «драконівські» відсотки змусили його продати власну квартиру за безцінь, аби розрахуватися з боргами. Ця історія ілюструє, як легковажне ставлення до мікропозик може позбавити людину базових активів.

Як захистити себе: правила фінансової гігієни

Аби кредит залишався помічником, а не ворогом, Олена Коник рекомендує дотримуватися кількох засадничих правил:

  • Ретельне читання договору: звертайте увагу не на рекламну ставку, а на повну вартість кредиту, включаючи комісії та страхування.
  • Оцінка реальних термінів: уникайте позик із надто короткими термінами погашення, якщо не впевнені у надходженні коштів до конкретної дати.
  • Наявність резерву: ніколи не беріть кредит, якщо у вас немає заощаджень на випадок тимчасової непрацездатності чи втрати доходу.
  • Прозорість цілей: позика має бути виправданою — наприклад, на розвиток бізнесу чи освіту, що в майбутньому підвищить ваш дохід.

Усвідомлений підхід, критичне ставлення до рекламних пропозицій та жорстка фінансова дисципліна — єдині надійні способи використання кредитних ресурсів без ризику втратити все майно.

Нагадуємо, навіть з мінімальною зарплатою 8000 грн можна накопичити тисячі: фінансисти пропонують змінити звички – 10% на ощадний рахунок, стоп-лист імпульсів і щомісячний аудит. Прості кроки для "фінансової подушки"