У часи нестабільності фінансова подушка стає необхідністю для кожного українця. Який обсяг заощаджень потрібен у 2025 році, щоб почуватися впевнено? 

Фінансова подушка — це не розкіш, а необхідність, особливо під час війни. Йдеться про запас грошей, який дозволить прожити хоча б кілька місяців без нових доходів. Він рятує у випадку втрати роботи, хвороби, ремонту чи переїзду.

Фінансовий аналітик Олександр Іванчук у коментарі Новини.LIVE пояснив, скільки треба мати заощаджень у 2025 році й у чому їх краще зберігати.

Що таке фінансова подушка

Фінансова подушка — це запас грошей, який допомагає пережити кризові ситуації, такі як втрата роботи, хвороба, ремонт чи переїзд. Експерти рекомендують мати заощадження, що покривають витрати на 3–6 місяців.

Щоб визначити оптимальний розмір фінансової подушки, ми розглянули три рівні доходів українців у 2025 році:

  • Мінімальна зарплата: 8 000 грн.
  • Середня зарплата: 24 609 грн (приблизно 20 000 грн після податків).
  • Вища за середню зарплата: 27 000–30 000 грн.
Потрібно враховувати, що рівень реальних витрат, особливо у містах, значно перевищує мінімальну зарплату., – каже Олександр Іванчук.

Читайте також: Зарплата, нерухомість та готівкові заощадження: мер Кам'янського Білоусов оприлюднив декларацію за минулий рік

Фінансова подушка при мінімальній зарплаті

За словами фінансового аналітика Олександра Іванчука, для розрахунку фінансової подушки при мінімальній зарплаті достатньо простої математики:

  • На 3 місяці: 8 000 грн × 3 = 24 000 грн.
  • На 6 місяців: 8 000 грн × 6 = 48 000 грн.

Чи реально накопичити таку суму при "мінімалці"? За словами експерта, це складно, але можливо, якщо шукати додаткові джерела доходу, адже витрати, особливо в містах, часто перевищують мінімальну зарплату.

Якщо потрібно розрахувати, якою має бути фінансова подушка при мінімальній заробітній платі, то давайте візьмемо просту математику. Враховуючи, що потрібен запас коштів мінімум на 3 місяці, то тоді 8 тисяч множимо на 3 й отримуємо 24 тисячі гривень, — розповів Олександр Іванчук.

Фінансова подушка при середній зарплаті

Середня зарплата після сплати податків становить близько 20 000 грн. Відповідно:

  • На 3 місяці: 20 000 грн × 3 = 60 000 грн.
  • На 6 місяців: 20 000 грн × 6 = 120 000 грн.
Тут так само, за правилом "3-6": на три місяці у людини повинно бути не менше 60 тисяч гривень, а на 6 місяців — не менше 120 тисяч, — радить Іванчук.

Накопичення при вищій за середню зарплаті

Для тих, хто отримує 27 000 грн "чистими":

  • На 3 місяці: 27 000 грн × 3 = 81 000 грн.
  • На 6 місяців: 27 000 грн × 6 = 162 000 грн.

Експерт наголошує, що незалежно від рівня доходу, ключ до успіху — послідовність. Навіть невеликі суми, відкладені регулярно, з часом створять надійний фінансовий резерв.

Як структурувати фінансову подушку у 2025 році

Правильна структура заощаджень зменшує ризики знецінення через інфляцію чи девальвацію. Ось рекомендації Олександра Іванчука:

  1. Гривня (33–50%) Використовуйте для щоденних витрат (комуналка, продукти). Зберігайте на окремому банківському рахунку або депозиті з можливістю дострокового зняття.
  2. Іноземна валюта (33–40%) Долари чи євро захистять від девальвації гривні та спростять розрахунки за кордоном. Мінус: втрати на конвертації (до 35%) при оплаті в Україні.
  3. ОВДП (25–30%) Облігації внутрішньої державної позики — надійний інструмент із вищою дохідністю, ніж депозити. Обирайте коротко- чи середньострокові ОВДП для швидшого доступу до коштів. Вимагають брокерського або банківського рахунку.
Оптимально, якщо від третини до половини накопичень у вас будуть саме в гривнях. Їх можна або зберігати на окремому рахунку в банку, або покласти на депозит з можливістю дострокового зняття. Ще одна третина або й 40% накопичень, має бути у валюті. Крім стабільності це ще й дасть можливість безпроблемно розраховуватись за кордоном, або вигідний обмін у разі великих покупок, — пояснив Іванчук.

Переваги та недоліки різних активів

Гривня

  • Плюси: миттєвий доступ, немає потреби в конвертації, можна тримати на картці чи короткостроковому депозиті.
  • Мінуси: ризик знецінення через інфляцію чи девальвацію.
Плюси щодо гривні  однозначні. Це миттєвий доступ до коштів для щоденних витрат, ці кошти не потрібно конвертувати. Також у людини є можливість тримати на карті або короткому депозиті, — зазначив Іванчук.

Іноземна валюта

  • Плюси: захист від девальвації гривні, зручність для розрахунків за кордоном.
  • Мінуси: курсові коливання, витрати на конвертацію.

ОВДП

  • Плюси: державна гарантія, вища дохідність, обмежена ліквідність (допомагає уникнути спокуси витратити).
  • Мінуси: потрібен брокерський або банківський рахунок.
Також до плюсів можна зарахувати те, що у коштів, що витрачені на ОВДП, обмежена ліквідність, тому вони фактично "заморожені" до погашення, — додав експерт.

Нагадуємо: окрім створення заощадження не варто також забувати й про його захист. Поліція Кам`янського застерігає громадян від заманливої пропозиції в інтернеті про "легкій заробіток". За такими оголошеннями можуть бути шахраї. До поліції із заявою про шахрайство звернулась 73-річна містянка. Заявниця повідомила, що в одному із месенджерів їй надійшла пропозиція зіграти в гру, де можна вдвічі збільшити суму вкладених коштів. Пенсіонерку зацікавили такі умови і вона перерахувала кошти на надані реквізити. Однак після переказу - діалог з невідомим відразу був видалений. В результаті жодного «прибутку» жінка не отримала і власні кошти їй не повернули.