Більшість українців звикли покладатися виключно на солідарну систему, проте державні виплати часто забезпечують лише базові потреби. Вже понад два десятиліття в країні функціонує альтернатива — система недержавного пенсійного забезпечення. Вона дозволяє самостійно формувати капітал для виходу на заслужений відпочинок, створюючи надійну фінансову «подушку», що не залежить від бюджетних дефіцитів чи страхового стажу.

Приватна пенсія в Україні не є заміною державної, а виступає важливим доповненням до неї. Про те, які переваги мають такі виплати, зазначається у законі України "Про недержавне пенсійне забезпечення".

Система базується на роботі недержавних пенсійних фондів (НПФ), де громадяни добровільно накопичують кошти. Станом на кінець 2025 року в офіційному реєстрі зафіксовано 56 таких установ, частина з яких успішно працює ще з 2004 року. Залежно від формату участі, фонди поділяються на три типи:

  • Відкриті: доступні для будь-якої фізичної особи, незалежно від місця роботи чи професії.
  • Корпоративні: створюються великими компаніями виключно для своїх працівників як частина соціального пакета.
  • Професійні: орієнтовані на представників певних галузей або профспілкових об’єднань.

Для початку накопичення достатньо укласти договір. Надалі учасник фонду самостійно визначає розмір та регулярність внесків, що робить систему максимально гнучкою для людей із різним рівнем доходу.

Інвестиційний дохід та захист активів

Головна перевага НПФ полягає в тому, що кошти не просто лежать на рахунку, а «працюють». Фонди інвестують гроші учасників у надійні фінансові інструменти: державні облігації, цінні папери та банківські депозити. Кінцевий розмір виплат залежить від суми внесків та результативності інвестиційної політики фонду.

Читайте також: Соціальна пенсія в Україні у 2025 році: розмір виплат для осіб без стажу та як оформити

Законодавство України встановлює жорсткі рамки для захисту вкладників:

  • Діяльність фондів контролюється незалежними аудиторами, а звітність є публічною та відкритою.
  • Заборона банкрутства: закон виключає процедуру банкрутства для НПФ, що підвищує рівень довіри до системи.
  • Право власності та спадкування: накопичені кошти є приватною власністю вкладника. У разі його смерті весь капітал у повному обсязі переходить спадкоємцям.
  • Гнучкість віку: учасник може самостійно визначити момент початку виплат у межах 10 років (раніше або пізніше) від офіційного пенсійного віку.

Ризики та особливості, які варто врахувати

Попри очевидні вигоди, приватне пенсійне забезпечення має свої нюанси, які потребують професійного підходу. Зокрема, законодавство забороняє повне закриття рахунку та вилучення коштів до настання пенсійного віку — рахунок можна лише призупинити або перевести до іншого фонду.

Основним ризиком залишається відсутність гарантованого прибутку. Оскільки інвестиції здійснюються виключно в національній валюті, інфляційні процеси можуть впливати на реальну купівельну спроможність накопичень. За несприятливої кон'юнктури ринку інвестиційний дохід може бути мінімальним, що вимагає від вкладника ретельного вибору фонду з надійною репутацією та стабільною історією доходності.